LOKALBANK Privat

Som kunde i en Eika-bank kan man få LOKALBANK Privat Kredittkort etter en samtale med rådgiveren min. Det er et ærlig og ukomplisert kort uten overraskelser - men heller uten wow-faktor. Her er en grundig gjennomgang.

Om Eika-alliansen - kort om banksamarbeidet

Eika Gruppen binder sammen 52 selvstendige lokalbanker over hele Norge. Disse bankene har til felles at de er lokalt forankret, med fysiske filialer i sine respektive kommuner. Samarbeidet gir dem stordriftsfordeler på produkter som kredittkort, forsikring og fondsforvaltning, uten at de mister sin lokale identitet.

LOKALBANK Privat er fellesnavnet på kredittkortene som tilbys privatkunder i alle Eika-bankene. Kortet utstedes av EnterCard (Swedbank-eid) og har identiske vilkår uansett hvilken lokalbank du tilhører. Aasen Sparebank, Ørland Sparebank, Totens Sparebank - alle tilbyr nøyaktig det samme produktet.

Dette er en styrke og en svakhet. Styrken er at du får et standardisert produkt med kjente vilkår. Svakheten er at din lokale bank har begrenset mulighet til å tilpasse kortet til dine behov - rente, kredittgrense og forsikring er satt sentralt av EnterCard.

Eika-bankene har til sammen over 800 000 kunder, noe som gjør alliansen til en betydelig aktør i det norske bankmarkedet. Men på kredittkort konkurrerer de med fokuserte aktører som TF Bank, Morrow Bank og Bank Norwegian, som ofte tilbyr mer konkurransedyktige vilkår nettopp fordi kredittkort er deres kjerneprodukt.

Renter og kostnader

LOKALBANK Privat har en nominell rente på 23,46% per år. Det er høyere enn gjennomsnittet i markedet og vesentlig mer enn de billigste alternativene. For å sette det i tall: Hvis du har 20 000 kr i uoppgjort saldo over et helt år, betaler du 4 692 kr i renter. Med Instabank (17,9%) hadde det blitt 3 580 kr - en forskjell på over 1 100 kr.

Den komplette kostnadsstrukturen ser slik ut:

Spesifikt for Lokalbank Privat: - Nominell rente: 23,46% per år

• Årsavgift: 0 kr
• Papirfakturagebyr: 11 kr (gratis med e-faktura)
• Kontantuttak i Norge (andre minibanker): 40 kr + 1% av beløpet
• Kontantuttak i utlandet: Gebyrfritt i lokal valuta
• Valutapåslag: 2%
• Regningsbetaling fra kortet: 25 kr + 1% av beløpet
• Minste månedlige innbetaling: 250 kr eller 3,5% av saldo

Årsavgiften på 0 kr er det mest positive med kostnadsbildet. Du betaler ingenting for å ha kortet, og hvis du alltid gjør opp innen forfall, koster det deg bokstavelig talt null kroner å bruke. Det gjør det til et risikofritt kort å ha i lommeboken som backup og forsikringskort.

Papirfakturagebyr på 11 kr unngås enkelt ved å velge e-faktura. Det er 132 kr spart i året for å gjøre noe du uansett bør gjøre. Regningsbetaling og overføring til konto fra kredittkortet koster 25 kr + 1% - noe du aldri bør gjøre med et kredittkort uansett.

Fordeler og forsikringer

Reiseforsikringen er kortets sterkeste salgsargument. For et gebyrfritt kort er det imponerende at du får inkludert:

Spesifikt for Lokalbank Privat: - Reiseforsikring ved sykdom, ulykke og forsinkelse

• Avbestillingsforsikring ved akutt sykdom og lignende hendelser
• Egenandelsdekning på leiebil opptil 12 000 kr
• Dekning for tapt og forsinket bagasje

Forsikringen gjelder når minst 50% av reisen er betalt med kortet. Den dekker kortholder, ektefelle/samboer og barn som reiser sammen. For en familie på fire som ellers ville kjøpt separat reiseforsikring til 3 000-5 000 kr per tur, representerer dette en betydelig besparelse.

Leiebilforsikringen er verdt å fremheve. Egenandelen på en leiebil i utlandet er ofte 8 000-15 000 kr. Dekningen på 12 000 kr betyr at du i de fleste tilfeller slipper å betale egenandel ved skade - forutsatt at leiebilen er betalt med kortet.

Valgfri ID-tyveriforsikring kan legges til for 25 kr i måneden. Den dekker juridisk bistand og praktisk hjelp ved identitetstyveri.

Tilleggskort uten gebyr gjør at partneren din kan få et eget kort knyttet til kontoen, med tilgang til de samme forsikringene.

Det kortet mangler, er cashback og bonusprogrammer. Du tjener ingenting utover forsikringsdekningen ved å bruke kortet. Morrow Bank gir opptil 4% tilbake på netthandel, og Coop Mastercard gir 1% ekstra i Coop-butikker. Den typen direkte belønning finnes ikke her.

Rentefrie dager

Du får 45 rentefrie dager på varekjøp. Renter beregnes fra fakturadato, ikke kjøpsdato. Det betyr at du i praksis kan ha enda mer tid avhengig av når i faktureringsperioden du handler.

For at de rentefrie dagene skal gjelde, må du betale hele saldoen innen forfall. Betaler du bare minimumsbeløpet på 250 kr eller 3,5% av saldoen, starter rentene å løpe på resten. Da mister du også de rentefrie dagene for neste periode.

45 dager er på linje med de fleste norske kredittkort. Morrow Bank skiller seg ut med 50 dager, mens TF Bank tilbyr 43 dager. Forskjellen er i praksis liten - det viktigste er å betale innen forfall.

Tips: Handler du rett etter at ny faktura er generert, maksimerer du antall rentefrie dager på det kjøpet. Timer du det riktig, kan du i praksis ha nærmere 45 dager.

Bruk i utlandet

Valutapåslaget på 2% er middels i det norske kredittkortmarkedet. Det er ikke det dyreste (Sparebanken Øst tar 2,5%), men heller ikke det billigste (TF Bank og Morrow Bank tar 1,75%).

Konkret eksempel: Bruker du kortet for 20 000 kr på ferie i utlandet, betaler du 400 kr i valutapåslag. Med TF Bank hadde det vært 350 kr, en besparelse på 50 kr. Over en lengre ferie merkes forskjellen mer - ved 50 000 kr i utenlandsforbruk utgjør det 125 kr.

Den positive overraskelsen er gebyrfritt kontantuttak i lokal valuta i utlandet. Trenger du kontanter på reise, er dette en av de billigste måtene å skaffe det på med kredittkort. Du betaler bare 2% valutapåslag, ingen uttaksgebyr. De fleste andre kort tar 40-65 kr pluss 1-2% i tillegg.

Husk å alltid velge lokal valuta når terminalen spør om du vil betale i NOK eller lokal valuta. Butikkens vekslingskurs er nesten alltid dårligere enn kortets 2% påslag.

Kontantuttak

Kontantuttak i Norge koster 40 kr + 1% av beløpet i andre minibanker. Et uttak på 3 000 kr koster deg altså 70 kr i gebyr. I tillegg starter renten å løpe fra fakturadato.

I utlandet er kontantuttak i lokal valuta gebyrfritt, men du betaler 2% valutapåslag. For et uttak tilsvarende 2 000 NOK i euro blir det 40 kr i valutakostnad.

Rådet mitt er det samme som alltid: Bruk debetkortet til kontantuttak og kredittkortet til kjøp. Da utnytter du de rentefrie dagene og unngår gebyrer.

App og digital opplevelse

Eika-bankenes mobilapp gir deg tilgang til kredittkortet sammen med øvrige kontoer. Du ser saldo, transaksjoner og tilgjengelig kreditt. Fakturaer kan betales direkte, og du kan sette opp AvtaleGiro for hele eller deler av saldoen.

Apple Pay og Google Pay støttes, noe som gjør kontaktløs betaling enkelt. Selve betalingsopplevelsen i butikk er like smidig som med DNB eller Nordea.

Men appen mangler mye av det storbankene tilbyr. Det finnes ingen automatisk kategorisering av kjøp, ingen budsjettverktøy, ingen innsikt i forbruksmønster. Du får en nøktern liste over transaksjoner og en saldo. For mange er det nok, men er du vant til DNB-appens detaljerte oversikter, vil du savne funksjonaliteten.

En klar fordel er at alt er samlet i én app. Boliglån, sparekonto, brukskonto og kredittkort - alt ligger på ett sted. Du slipper å logge inn i separate apper for å holde oversikt over økonomien din. Det er et argument som veier tungt for mange Eika-kunder.

Nettbanken fungerer greit til å betale fakturaer og sjekke historikk, men den er heller ikke noen designpris verdig. Funksjonell og stabil, men ikke inspirerende.

Sikkerhet og svindelbeskyttelse

LOKALBANK Privat kommer med standard sikkerhetsfunksjoner for et moderne Visa-kredittkort. 3D Secure (Verified by Visa) krever ekstra verifisering ved netthandel - enten via BankID eller engangskode. Kontaktløs betaling er begrenset til 500 kr per transaksjon uten PIN.

Kortet kan legges til i Apple Pay og Google Pay, som bruker tokenisering. Det betyr at kortnummeret ditt aldri deles med butikken - i stedet genereres et engangstoken for hver transaksjon. Det er tryggere enn å dra det fysiske kortet.

EnterCard overvåker transaksjoner for mistenkelig aktivitet. Registrerer systemet noe uvanlig - for eksempel et stort kjøp i et land du aldri har vært i - kan kortet bli midlertidig sperret til du bekrefter at det er deg. Du kan også sperre og åpne kortet selv via appen.

Ved misbruk har du normalt 0 kr i egenandel, forutsatt at du har oppbevart kortet forsvarlig og ikke delt PIN-koden. Meld fra til banken umiddelbart hvis du mister kortet eller oppdager transaksjoner du ikke kjenner igjen.

Vanlige feil folk gjør med kredittkort

Her følger en grundig gjennomgang.** Minimumsbeløpet på 250 kr eller 3,5% av saldoen holder deg unna inkasso, men det er det eneste positive. Med 23,46% rente tar det mange år å nedbetale selv moderate beløp. En saldo på 20 000 kr der du bare betaler minimum, koster deg tusenvis av kroner i renter over tid.

Å bruke kredittkortet til kontantuttak. Kontantuttak fra kredittkort har gebyr og renter fra dag én. Bruk debetkortet til kontanter.

Å glemme forsikringsvilkårene. Reiseforsikringen krever at 50% av reisen betales med kortet. Mange glemmer dette og står uten dekning når noe skjer.

Å ikke ha AvtaleGiro. Én glemt faktura gir deg purregebyr og renter. Sett opp automatisk betaling for hele saldoen - det tar to minutter og sparer deg for irritasjon.

Spesifikt for Lokalbank Privat: Å velge NOK i utenlandske terminaler. Velg alltid lokal valuta. Butikkens vekslingskurs er nesten alltid dyrere enn kortets 2% påslag.

Sammenligning med alternativer

Her er hvordan LOKALBANK Privat måler seg mot de mest relevante konkurrentene:

LOKALBANK Privat vs TF Bank Mastercard: TF Bank har lavere rente (22,65% mot 23,46%), lavere valutapåslag (1,75% mot 2%), bredere reiseforsikring med ID-tyveriforsikring inkludert, og DealPass-rabatter. LOKALBANK Privat har gebyrfritt kontantuttak i utlandet og personlig bankservice. For de fleste er TF Bank det objektivt bedre kortet.

LOKALBANK Privat vs Morrow Bank: Morrow Bank gir opptil 4% cashback på netthandel, har 50 rentefrie dager og ingen årsavgift. Renten er rundt 21%. Morrow mangler reiseforsikring. Velg LOKALBANK Privat hvis forsikring er viktigere enn cashback.

LOKALBANK Privat vs LOfavør Mastercard: LOfavør har 18,8% rente og bredere forsikringer, men krever LO-medlemskap. For LO-medlemmer er det et bedre kort på alle parametere.

LOKALBANK Privat vs DNB Mastercard: DNB har 19,2% rente, reiseforsikring og 1% drivstoffrabatt. Krever DNB-kundeforhold. Et sterkere kort for DNB-kunder.

LOKALBANK Privat vs Bank Norwegian: Bank Norwegian har CashPoints (0,5-2% tilbake) og bredere aksept. LOKALBANK Privat har gebyrfritt kontantuttak i utlandet. For aktive kortbrukere gir Bank Norwegian mer tilbake.

Den ærlige vurderingen er at LOKALBANK Privat ikke vinner noen kategorier rent objektivt. Det taper på rente, valutapåslag, cashback og digitale funksjoner. Det det tilbyr er bekvemmelighet for eksisterende Eika-kunder og personlig service fra lokalbanken.

LOKALBANK Privat i praksis

Man ble Eika-kunde og fikk LOKALBANK Privat etter en samtale med rådgiveren i den lokale sparebanken. Søknaden gikk digitalt via nettbanken, og kortet lå i postkassen etter fire virkedager. Enkel og udramatisk prosess.

Første kjøpet med kortet var en nettbestilling på Komplett for 2 890 kr - ny harddisk til PCen. Kortet gikk gjennom uten problemer. Betalte fakturaen innen forfall og hadde null rentekostnader. Sånn sett fungerer kortet akkurat som forventet.

Reiseforsikringen ble testet på en weekendtur til København. Betalte togbillett med Vy for 1 890 kr og hotell for 2 400 kr med kortet. Vel fremme i Danmark brukte man kortet til å betale middag på en restaurant i Nyhavn - 385 danske kroner som ble 584 norske kroner pluss valutapåslaget. Totalt 596 kr for måltidet, altså 12 kr ekstra for valutavekslingen. Ikke dramatisk, men TF Bank hadde spart meg et par kroner.

Den personlige servicen er det man setter mest pris på. I oktober oppdaget man en transaksjon på 1 200 kr man ikke kjente igjen. Ringte banken og snakket med en rådgiver som tok seg tid til å undersøke saken. Viste seg å være en forsinket belastning fra en nettbutikk, men opplevelsen av å bli hørt og tatt på alvor var verdt mye. Prøv å få den opplevelsen hos Morrow Bank eller TF Bank.

Da man trenger å øke kredittgrensen midlertidig for en større bestilling, ordnet rådgiveren det i løpet av en telefonsamtale. Ingen lang prosess, ingen chatbot, ingen ventetid. Bare en person som kjente meg og løste problemet.

Men en gang glemte man forfallsdatoen. Renten på 23,46% svidde på en saldo på 11 000 kr - drøyt 215 kr i renter for én måned. Det fikk meg til å sette opp AvtaleGiro umiddelbart. Lærdom: Uansett hvor greit kortet er, er det dyrt å glemme forfall.

Appen var en liten skuffelse. Den mangler budsjettfunksjoner og kategorisering av kjøp som DNB og Nordea tilbyr. Enkel og funksjonell, men ingenting utover det mest nødvendige.

Hvordan LOKALBANK Privat påvirker kredittscore

Å ha et kredittkort påvirker kredittvurderingen din på flere måter. Selve søknaden registreres i Gjeldsregisteret, noe som kan gi et lite midlertidig fall i kredittscore. Dette er helt normalt og effekten forsvinner etter noen måneder.

Over tid er det betalingshistorikken som betyr mest. Betaler du alltid i tide, bygger du positiv kreditthistorikk. Én forsinket betaling kan påvirke scoren i opptil tolv måneder.

Utnyttelsesgraden - altså hvor mye av kredittgrensen du bruker - er også viktig. Med en kredittgrense fra 5 000 til 150 000 kr på LOKALBANK Privat, bør du holde bruken under 30% av grensen. Bruker du 30 000 av 100 000 kr, er du på 30% - akkurat på grensen. Lavere er bedre.

Et tips: Selv om du ikke bruker kortet aktivt, kan det å beholde det bidra positivt til kredittscore over tid. Lengden på kreditthistorikken er en faktor, og et eldre kredittkort med null saldo og lang historikk ser bra ut.

Hvem bør velge LOKALBANK Privat?

Dette kortet passer for deg som allerede er i en Eika-bank og vil ha alt samlet ett sted. Du verdsetter personlig service og muligheten til å snakke med noen i banken din. Du reiser noen ganger i året og vil ha forsikringsdekning uten ekstra kostnad. Og du betaler alltid innen forfall, slik at renten aldri blir relevant.

Hvis noen av disse punktene ikke passer deg - hvis du delbetaler, vil ha cashback, reiser mye, eller prioriterer digitale verktøy - finnes det bedre kort. Og det er helt greit. LOKALBANK Privat er ikke det beste kortet på markedet. Men det er et godt nok kort for mange som verdsetter lokal bankrelasjon høyere enn å optimalisere hvert øre.