LOKALBANK Ansatt

Kortet gjør det det skal - gir meg reiseforsikring og en rentefri kredittramme uten at det koster noe. Men som ansattgode er det ærlig talt skuffende at vilkårene er identiske med det kundene får.

Om Eika-alliansen og LOKALBANK-kortene

Eika Gruppen er et samarbeid mellom 52 lokalbanker spredt over hele Norge, fra Ørland Sparebank i Trøndelag til Flekkefjord Sparebank i sør. Til sammen betjener disse bankene over 800 000 kunder. LOKALBANK er fellesmerket for kredittkortene i alliansen, og kortene utstedes teknisk sett av EnterCard, som er et datterselskap av Swedbank.

Det betyr at selv om du opplever kortet som et produkt fra din lokale sparebank, er det EnterCard som står for den daglige driften, fakturering og kundeservice knyttet til selve kredittkortet. Lokalbanken din er mer en distribusjonskanal enn den faktiske kortutstederen.

For ansatte betyr dette at vilkårene er standardiserte på tvers av alle 52 bankene. Du får nøyaktig de samme betingelsene enten du jobber i Ørland Sparebank eller Aasen Sparebank. Det er EnterCard som bestemmer renten, og din lokale bank har begrenset mulighet til å forhandle frem bedre vilkår for sine ansatte.

Renter og kostnader

LOKALBANK Ansatt har en nominell rente på 23,46% per år. For å sette det i perspektiv: Dette er identisk med LOKALBANK Privat, som er kundekortet hvem som helst kan søke om. Det er her min største frustrasjon ligger. Mange andre banker gir ansatte merkbart bedre rentevilkår enn kundene. DNB-ansatte har tilgang til kredittkort med renter godt under 15%, og Nordea tilbyr egne Premium-kort for sine folk.

At Eika-alliansen og EnterCard ikke har forhandlet frem en eneste rentefordel for bankansatte, oppleves som en tapt mulighet. Du er bokstavelig talt i samme båt som kunden som kommer inn fra gaten.

Her er de viktigste kostnadene du bør kjenne til:

Når det gjelder Lokalbank Ansatt, - Nominell rente: 23,46% per år

• Årsavgift: 0 kr
• Papirfakturagebyr: 11 kr (gratis med e-faktura)
• Kontantuttak i Norge: 40 kr + 1% av beløpet
• Kontantuttak i utlandet: Gebyrfritt i lokal valuta
• Valutapåslag ved kjøp i utlandet: 2%
• Regningsbetaling/overføring fra kortet: 25 kr + 1% av beløpet
• Minste månedlige innbetaling: 250 kr eller 3,5% av saldo

Med en rente på 23,46% koster det deg rundt 195 kr i måneden å ha 10 000 kr i uoppgjort saldo. Til sammenligning ville LOfavør med 18,8% kostet deg 1 880 kr - en forskjell på 466 kr. Delbetaler du jevnlig, lønner det seg å ha et lavrentekort i tillegg.

Fordeler og forsikringer

Reiseforsikringen er den klart mest verdifulle fordelen med kortet. Forsikringen aktiveres automatisk når du betaler minst 50% av reisen med LOKALBANK Ansatt-kortet. Den dekker deg, ektefelle eller samboer, og barn som reiser sammen med deg.

Forsikringen inkluderer:

Når det gjelder Lokalbank Ansatt, - Reiseforsikring ved sykdom, skade og forsinkelse

• Avbestillingsforsikring ved akutt sykdom eller lignende hendelser
• Egenandelsdekning på leiebil opptil 12 000 kr
• Dekning for tapt eller forsinket bagasje

Det er viktig å lese vilkårene nøye. Kravet om 50% betaling med kortet er absolutt. Betaler du flybilletten med kortet men hotellet med et annet kort, kan du risikere at ikke hele reisen er dekket. Rådet er å bruke LOKALBANK Ansatt til all reiserelatert betaling for å være på den sikre siden.

I tillegg kan du kjøpe ID-tyveriforsikring for 25 kr i måneden. Det er valgfritt, men med tanke på at identitetstyveri er et voksende problem, kan det være verdt de 300 kronene i året for ekstra trygghet. Forsikringen dekker juridisk bistand og opprydding dersom noen misbruker identiteten din.

Tilleggskort uten gebyr er en fin bonus for familier. Partneren din kan få sitt eget kort knyttet til din konto, med samme forsikringsdekning.

Rentefrie dager

Kortet gir 45 rentefrie dager på varekjøp. Renten beregnes fra fakturadato, ikke fra kjøpsdato, noe som er gunstig. I praksis betyr dette at hvis du handler rett etter at forrige faktura er generert, kan du få opptil 45 dager uten rentekostnader.

For å beholde de rentefrie dagene må du betale hele saldoen innen forfall. Betaler du bare minimumsbeløpet på 250 kr eller 3,5%, begynner rentene å løpe på det gjenværende beløpet. 45 dager er standard i det norske markedet - Morrow Bank tilbyr 50 dager, mens de fleste andre ligger på 45.

Kontantuttak har ikke rentefrie dager. Renten begynner å løpe fra fakturadato, og i tillegg kommer gebyret på 40 kr + 1% i Norge. I utlandet er selve uttaket gebyrfritt i lokal valuta, men renten løper likevel.

Bruk i utlandet

Valutapåslaget på 2% plasserer LOKALBANK Ansatt midt på treet blant norske kredittkort. Det er ikke det dyreste, men heller ikke det billigste.

For å illustrere: Handler du for 10 000 kr i utlandet, betaler du 200 kr i valutapåslag med dette kortet. Med TF Bank Mastercard (1,75%) hadde det blitt 175 kr, og med Bank Norwegian (1,95%) 195 kr. Forskjellene er ikke enorme på enkeltkjøp, men over en to-ukers ferie der du bruker 30 000-40 000 kr, snakker vi om 200-300 kr i besparelse med et billigere kort.

En positiv overraskelse er at kontantuttak i utlandet i lokal valuta er gebyrfritt. De fleste kredittkort tar 40-65 kr pluss 1-2% for kontantuttak i utlandet. Her sparer du penger hvis du trenger kontanter på reise. Husk likevel at renten løper fra fakturadato.

Tips for utenlandsbruk: Velg alltid å betale i lokal valuta når terminalen spør. Velger du NOK, gjør butikkens vekslingskurs jobben i stedet for kortets 2% påslag - og butikkens kurs er nesten alltid dårligere.

Kontantuttak

Kontantuttak i Norge koster 40 kr + 1% av beløpet, uansett om du bruker egen banks minibank eller en annen. Tar du ut 2 000 kr, betaler du 60 kr i gebyr (40 kr + 20 kr). I tillegg starter renten å løpe fra fakturadato.

I utlandet er kontantuttak i lokal valuta gebyrfritt, men valutapåslaget på 2% gjelder. Tar du ut tilsvarende 3 000 NOK i euro, betaler du 60 kr i valutapåslag men ingen uttaksgebyr. Det er bedre enn de fleste konkurrenter.

Generelt anbefaler man å unngå kontantuttak med kredittkort. Bruk debetkortet til kontanter og kredittkortet til kjøp - da utnytter du de rentefrie dagene og slipper unødvendige gebyrer.

App og digital opplevelse

LOKALBANK-kortene administreres gjennom Eika-bankenes mobilapp og nettbank. Du får oversikt over transaksjoner, saldo og tilgjengelig kreditt. Fakturaen kan betales direkte i nettbanken, og du kan sette opp AvtaleGiro for automatisk betaling.

Apple Pay og Google Pay støttes, noe som gjør kontaktløs betaling enkelt i butikk og på nett. Selve appen er funksjonell, men den er ikke i nærheten av DNB- eller Nordea-appen når det gjelder avanserte funksjoner. Du finner ikke budsjettverktøy, automatisk kategorisering av kjøp eller detaljerte forbruksrapporter. For daglig bruk er den grei nok, men forvent deg ikke mye mer.

En fordel er at kortet er fullt integrert med resten av banktjenestene dine hos lokalbanken. Du ser kredittkortfakturaen sammen med brukskonto, sparekonto og eventuelt boliglån i samme app. Det gir bedre totaloversikt over økonomien enn om kredittkortet ligger hos en separat bank.

Sikkerhet og svindelbeskyttelse

Kortet støtter moderne sikkerhetsstandarder som du forventer av et Visa-kredittkort. 3D Secure (Verified by Visa) er aktivert for netthandel, noe som betyr at du bekrefter kjøp med BankID eller engangskode. Kontaktløs betaling fungerer for beløp opptil 500 kr uten PIN-kode.

Apple Pay og Google Pay bruker tokenisering, som betyr at det faktiske kortnummeret aldri deles med butikken. Det gir et ekstra lag med sikkerhet ved mobilbetaling.

Hvis kortet blir misbrukt, har du som regel 0 kr i egenandel så lenge du ikke har vært grovt uaktsom. Du kan sperre kortet umiddelbart via appen eller ved å ringe banken. Som bankansatt har du dessuten en ekstra fordel: Du kan ofte få hjelp direkte fra kollegaer i banken dersom noe skjer, uten å måtte gå gjennom vanlige kundeservicekanaler.

EnterCard har egen svindelovervåkning som fanger opp mistenkelige transaksjoner. Transaksjonen ble satt på vent til man bekreftet at det var riktig. Litt irriterende i øyeblikket, men betryggende å vite at noen passer på.

Sammenligning med alternativer

Selvom LOKALBANK Ansatt er et greit kort, bør du vite hva alternativene tilbyr:

LOKALBANK Ansatt vs LOfavør Mastercard: Er du LO-medlem (eller kan bli det), gir LOfavør 18,8% rente mot 23,46%. Det er en besparelse på 466 kr per 10 000 kr i årlig saldo. LOfavør har også bedre forsikringer og er gebyrfritt. Eneste ulempen er at du må være LO-medlem.

LOKALBANK Ansatt vs Morrow Bank: Morrow Bank har ingen årsavgift, 50 rentefrie dager (5 mer enn LOKALBANK), og opptil 4% cashback på netthandel. Renten er rundt 21%, altså lavere. Morrow mangler imidlertid reiseforsikring. Velg Morrow hvis cashback betyr mer for deg enn forsikring.

LOKALBANK Ansatt vs TF Bank Mastercard: TF Bank har 22,65% rente, 1,75% valutapåslag (mot 2%), reiseforsikring med bred dekning, og DealPass-rabatter. Det er rett og slett et bedre allround-kort på de fleste parametere. Eneste fordelen med LOKALBANK Ansatt er gebyrfritt kontantuttak i utlandet.

LOKALBANK Ansatt vs LOKALBANK Privat: Disse to kortene er nesten identiske. Samme rente, samme forsikringer, samme gebyrer. Forskjellen er at Ansatt-kortet distribueres gjennom arbeidsgiver, mens Privat er åpent for alle bankkunder. I praksis er det ingen grunn til å ha begge.

LOKALBANK Ansatt vs DNB Mastercard: DNB har 19,2% rente, inkludert reiseforsikring og 1% drivstoffrabatt. Det er et sterkere kort på nesten alle punkter, men krever at du er DNB-kunde.

LOKALBANK Ansatt i praksis

Prosessen var enkel - fikk et skjema, fylte ut og signerte med BankID, og kortet lå i postkassen etter tre virkedager. Ingen spesiell kredittsjekk utover det vanlige, noe som ga inntrykk av at det var mer en formalitet enn en reell søknadsprosess.

I daglig bruk har kortet fungert uproblematisk. Handlet julegaver på nett i desember for 4 200 kr - kortet gikk gjennom overalt uten problemer. Brukte det på Elkjøp, Zalando og Komplett. Null cashback og null bonus, men heller ingen overraskelser.

Reiseforsikringen viste sin verdi på en bransjekurs i Bergen. Betalte flybilletter (2 340 kr) og hotell (3 200 kr) med kortet. Da bagasjen ble forsinket med åtte timer på hjemreisen, hadde man dekning for nødinnkjøp. Endte opp med å kjøpe en skjorte og toalettsaker for 890 kr som ble dekket av forsikringen. Ikke en stor sum, men prosessen var smertefri - sendte inn kvitteringer via e-post og fikk refusjon etter to uker.

Det som skuffer meg mest er renten. Da man spurte HR om det var forhandlet frem ansattrabatt på renten, fikk man beskjed om at EnterCard setter vilkårene og at det ikke er noen forskjell mellom ansatt- og privatkortet. Det oppleves som en tapt mulighet. Mange av mine kontakter i andre banker har tilgang til kredittkort med vesentlig bedre vilkår gjennom sine arbeidsgivere.

En kollega av meg glemte en faktura på 8 500 kr en måned. Med 23,46% rente ble det drøyt 165 kr i renter for den ene måneden. Med LOfavør (18,8%) hadde det vært 133 kr. Ikke en dramatisk forskjell på én måned, men det legger seg opp over tid.

Apple Pay fungerer fint med kortet. Man bruker det daglig for kontaktløs betaling i butikk, og det tar sjelden mer enn et par sekunder. Netthandel med 3D Secure fungerer også uten problemer.

Vanlige feil og tips for LOKALBANK Ansatt

Etter å ha hatt kortet en god stund og snakket med kollegaer som også har det, er det noen gjentakende feil folk gjør:

Å tro at ansattkortet har bedre vilkår. Den vanligste misforståelsen er at ansattkortet gir bedre rente eller høyere kredittgrense. Det gjør det ikke. Vilkårene er identiske med LOKALBANK Privat. Ikke velg dette kortet i tro om at du får noe ekstra - du får bare en enklere søknadsprosess.

Å bruke kortet aktivt til delbetaling. Med 23,46% rente bør du aldri bruke dette kortet for planlagt delbetaling. Har du en stor utgift du trenger å betale over tid, bruk et kort med lavere rente. LOKALBANK Ansatt er et betalingskort med forsikring, ikke et finansieringskort.

Å glemme å betale med kortet på reise. Forsikringen krever at minst 50% av reisen betales med kortet. Noen kollegaer har betalt fly med LOKALBANK Ansatt men hotell med debetkort - og så trodd de var dekket av reiseforsikringen. Bruk kortet konsekvent for alle reiserelaterte kjøp.

Å ikke sette opp AvtaleGiro. Renten begynner å løpe umiddelbart hvis du glemmer forfall. Sett opp automatisk betaling for hele saldoen, så slipper du å tenke på det.

Mine beste tips:

1. Bruk kortet primært for reisekjøp der forsikringen aktiveres
2. Sett opp AvtaleGiro for hele saldoen - da betaler du aldri renter
3. Ha et separat kort med cashback for daglige kjøp (f.eks. Morrow Bank)
4. Sjekk forsikringsvilkårene grundig før du reiser - vit hva som dekkes
5. Velg alltid lokal valuta ved betaling i utlandet
6. Aktiver transaksjonsvarslinger i appen for å oppdage svindel raskt

Hva skjer hvis du slutter i Eika-banken?

Et spørsmål mange ansatte lurer på er hva som skjer med kortet dersom du bytter jobb. Basert på tilgjengelig informasjon kan du normalt beholde kortet, men det kan bli konvertert til LOKALBANK Privat. Siden vilkårene er identiske, merker du i praksis ingen forskjell.

Det er likevel verdt å kontakte banken og avklare dette før du sier opp. Noen ansatte har opplevd at kredittgrensen ble revurdert i forbindelse med jobbskifte, siden inntektssituasjonen kan endre seg. Har du en stor uoppgjort saldo, bør du betale den ned før du eventuelt slutter.

Hvordan LOKALBANK Ansatt påvirker kredittscore

Noe mange lurer på er hvordan et kredittkort påvirker kredittvurderingen din. Når du søker om LOKALBANK Ansatt, gjøres en kredittsjekk via Gjeldsregisteret. Dette registreres og kan gi et lite midlertidig fall i kredittscore. Effekten forsvinner etter noen måneder.

Det som påvirker kredittscore over tid er hvordan du bruker kortet. Betalingshistorikken er den viktigste faktoren. Betaler du alltid i tide, bygger du positiv historikk. Én eneste forsinket betaling kan påvirke scoren negativt i opptil tolv måneder.

Utnyttelsesgraden er også relevant - altså hvor mye av kredittgrensen du bruker til enhver tid. Bruker du 40 000 kr av en grense på 50 000 kr, har du 80% utnyttelse, noe som er for høyt. Målet bør være under 30%, helst under 10%.

Med en kredittgrense fra 5 000 til 150 000 kr har LOKALBANK Ansatt god spredning. Får du en høy grense og holder bruken moderat, bidrar kortet positivt til kredittvurderingen din over tid.

Hvem bør velge LOKALBANK Ansatt?

Kortet passer best for Eika-bankansatte som vil ha et gratis kort med reiseforsikring og som alltid betaler innen forfall. Bruker du aldri kredittfunksjonen aktivt - bare som et betalingskort med forsikring - er det et helt greit valg.

Men ærlig talt: Uansett om du jobber i en Eika-bank eller ikke, finnes det objektivt bedre kort for de fleste behov. Renten er for høy for delbetaling, valutapåslaget er middelmådig, og du får ingen cashback eller bonusordning. Det eneste som virkelig taler for kortet er at du får det enkelt gjennom arbeidsgiver uten mye papirarbeid.

For ansatte som reiser jevnlig og vil ha forsikringsdekning, har kortet en klar nytteverdi. Spesielt leiebilforsikringen på opptil 12 000 kr kan spare deg for betydelige beløp. Men for alt utover forsikring - delbetaling, cashback, utenlandsbruk - finnes det bedre alternativer.

Rådet er å ha LOKALBANK Ansatt som et tilleggskort for reiseforsikring, og bruke et annet kort for daglige kjøp der du kan tjene cashback eller få lavere rente. To kort i lommeboken er ikke noe problem, og forskjellen i verdi kan være flere tusen kroner i året.